Todos conocemos ese viejo dicho: “Ser pobre es tener demasiado mes al final de tu dinero”. ¿Cómo es que algunas personas siempre tienen el dinero para cumplir con sus obligaciones financieras (¡y luego algunas!), mientras que algunos de nosotros siempre estamos luchando por superar esas dos últimas semanas del mes? Saben llevar bien sus finanzas personales.
Se podría pensar que tiene que ver con el tamaño del cheque de pago, pero la verdad es que un buen flujo de caja tiene mucho más que ver con una gestión y planificación financiera eficaz que con ganar mucho. No es que ganar mucho no ayude, por supuesto que sí. Pero casi todos nosotros podemos vencer la inestabilidad en nuestras finanzas personales si sabemos cómo hacerlo.
Ya sea que esté a mediados de los veinte o a principios de los treinta, si no ha comenzado a planificar sus finanzas personales, le va a resultar difícil manejar sus asuntos financieros en los próximos años. Aquí hay cinco cosas sobre las finanzas personales que todos nosotros debemos tener en cuenta:
1. Es importante mantener registros cuidadosos
Se podría pensar que el mantenimiento de registros es para las grandes empresas y las medianas empresas. Sin embargo, el primer paso para una gestión financiera efectiva para cualquiera es tener una cuenta documentada de las ganancias contra los gastos. Asegúrate de saber cuánto ganas y cuáles son tus gastos y deudas.
Si te gradúas con un préstamo estudiantil o acabas de graduarte, es probable que tengas un período de gracia de 6 meses antes de que empiece a funcionar tu plan de pagos. Este es el momento en que la mayoría de los estudiantes llaman a su intermediario financiero y le preguntan cuánto deben, ¡no seas esa persona! Ya sea que quieras reestructurar tu préstamo estudiantil o decidir cuánto apartar para las vacaciones del próximo año, entiende cuáles serán tus gastos esenciales y tus deudas previsibles en los próximos períodos de 1, 2 y 5 años. Documéntelos, ya sea en un cuaderno o con un software como Excel; puede que se sienta tentado a pensar que puede recordar todos esos detalles, pero es mucho más fácil decirlo que hacerlo.
Una vez que entienda su situación financiera personal, tendrá mucha más claridad sobre los siguientes pasos que debe tomar.
2. No subestimes el valor del tiempo del dinero
Tal vez el concepto más fundamental del sistema financiero moderno, el “valor del tiempo” no es sólo un concepto para los banqueros de inversión y los gurús de las finanzas. Esencialmente, el valor del tiempo significa que cada dólar que tienes hoy vale más que el que tendrás en el futuro.
¿Por qué es eso? Porque cualquier cantidad de dinero que tengas hoy puede ser invertida para obtener intereses o ganancias; cuanto más tiempo contribuya esta cantidad a una inversión, más dinero ganará. Comprender el valor del dinero en el tiempo te permitirá maximizar tus ingresos a largo plazo. A una tasa de interés del 10%, si ahorras $100 hoy, tendrás $259 en los próximos 10 años.
3. Es importante empezar a ahorrar temprano
Pasar de 100 a 259 dólares en 10 años no parece una gran diferencia, y de hecho, con números pequeños y períodos de tiempo reducidos, el valor del dinero en el tiempo no es tan impresionante. Pero cuanto mayor sea la cantidad y el período de tiempo, mayor será la cantidad que ganarás sin mover un dedo.
Esto es especialmente importante para las personas de veinte y treinta años: cuanto antes empieces a ahorrar, mayores serán los beneficios de tu sacrificio. Considere esto: Asumiendo una tasa de interés fija del 10%, 1.000 dólares invertidos hoy valdrán 6.727 dólares en 20 años, 17.449 dólares en 30 años y 45.259 dólares en 40 años. ¡Eso es más de 38.000 dólares de diferencia entre la primera y la última cantidad! ¿En resumen? No pienses en el corto plazo; el largo plazo es donde está el dinero.
4. Aprovechar un buen plan de jubilación
Ahorrar pronto suena como un gran plan, pero una vez que te pones a ello, ¿cuáles son tus opciones? Una gran opción es ver si su empleador ofrece un plan de jubilación con ventajas fiscales. La mayoría de los empleadores ofrecen un 401(k), que es un plan con ventajas fiscales basado en el principio de la equiparación. Su empleador igualará la cantidad que usted ahorre, poniendo un dólar por cada dólar que usted ahorre a través de la cuenta.
Sin embargo, aunque no tenga acceso a un 401(k), puede aprovechar productos como el Acuerdo de Jubilación Individual Roth (Roth IRA), un plan de jubilación que le ofrece una reducción de impuestos por el dinero que retira.
5. No te alejes del mercado de valores
Una encuesta de Gallup de 2018 encontró que sólo el 37% de los adultos menores de 35 años invierten en el mercado de valores. Esto significa que más del 60% de los adultos de entre 18 y 35 años se están perdiendo los beneficios de tener un horizonte de inversión en acciones a largo plazo, entre ellos ganar intereses sobre los intereses y poder capear las recesiones económicas.
Mientras que las acciones pueden subir y bajar como locas a corto plazo, a largo plazo, la especulación y la volatilidad tienden a anularse a cero. ¿Qué significa esto en términos simples? Si empiezas a ahorrar pronto, el rendimiento medio en el mercado de valores será positivo. A largo plazo, ganarás mucho más de lo que perderás.
Una pregunta que aturde a la mayoría de los potenciales ahorradores es: ¿Por dónde empezar? No todo el mundo tiene la voluntad o el tiempo suficiente para saber qué acciones comprar, o para seguir el progreso financiero de las empresas en las que han invertido.
Una solución a este problema es invertir en un fondo índice. Un fondo índice es un fondo de inversión construido para igualar o seguir un índice de mercado, como el 500 de Standard & Poor’s. Esencialmente, un fondo índice compra todo tipo de acciones en el mercado en ratios fijos, lo que resulta en un rendimiento que refleja el mercado en su conjunto. ¿Beneficios adicionales? Dado que los fondos indexados no tienen una gestión activa, las comisiones que cobran también son bajas, por lo que usted puede conservar más de sus ganancias de lo que lo haría con un fondo mutuo gestionado activamente.
