De los cientos de emprendedores de negocios, actuales o potenciales, con los que hablo regularmente, casi la mitad me dicen que están a punto de cometer el error del que hablo en este post sin darse cuenta de cómo puede hacer retroceder sus finanzas personales. De hecho, podría considerar este post como un anuncio de servicio público, porque la facilidad de cometer este error, junto con su efecto a largo plazo en su bienestar financiero personal, es sorprendente.
Estoy hablando de usar una línea de crédito personal para financiar su negocio. Sobre el papel, este proceso no suena catastrófico, peligroso o preocupante. De hecho, suena lógico y fácil.
El típico proceso de pensamiento que los individuos comparten conmigo es el siguiente: Usted es un apasionado de iniciar un negocio o tal vez comprar uno ya existente, tiene un buen historial de crédito, y el banco le ha dado acceso a una línea de crédito. Está ahí sentado esperando a ser utilizado y te das cuenta de que es una forma fácil de financiar tu sueño de ser empresario, ya sea comprando computadoras, equipos, pagándote un salario, o dependiendo de cuán grande sea tu línea de crédito, incluso comprando un negocio. Simplemente puedes sacar el dinero de tu línea de crédito personal y transferirlo a tu negocio. Es muy fácil.
En realidad, sin embargo, esta simple transacción puede diezmar su bienestar financiero personal, cortar su acceso personal al crédito, arrastrarlo a una vorágine de altas tasas de interés, y dejarlo con una calificación crediticia por debajo de la media en los años venideros.
Un cuento con moraleja
Hace unos años, me encontré con David (nombre cambiado) y su esposa para tomar un café. David estaba interesado en comprar una tienda de equipos de esquí donde trabajaba de su propietario actual. Tanto David como su esposa tenían unos 30 años, no tenían hijos, pero querían formar una familia pronto y el sueño de comprar y dirigir un negocio les atraía mucho.
En el curso de nuestra conversación, le pregunté a David si él y su esposa tenían ahorros, a lo que él respondió, “No”.
Como pueden imaginar, el esquí es un deporte muy estacional. En los meses de verano el negocio se seca, la generación de ingresos es desigual, creando un flujo de caja desequilibrado para el negocio y su propietario. Le expresé esta preocupación a David, dada su situación financiera personal y el hecho de que su esposa planeaba quedarse en casa y no trabajar.
La combinación de la naturaleza altamente estacional de la tienda, junto con los limitados ahorros de David y el deseo de su esposa de formar una familia, me llevó a recomendar a David que no estaba listo para comprar el negocio. Le aconsejé que no comprara la tienda porque me preocupaba que pudiera estar en un estado de confusión y cometer un error de emprendedores.
Alrededor de un año después David me llamó. Mencionó que había comprado la tienda y que necesitaba un plan de negocios que apoyara su solicitud de un préstamo a corto plazo para ayudar a financiar los gastos de funcionamiento y cubrir el déficit de flujo de caja estacional que el negocio había encontrado. Cuando le pregunté a David cómo financió la compra de la tienda, me dijo que sacó casi 50.000 dólares de su línea de crédito personal para comprar el inventario y que estaba arrendando el espacio de venta al público del dueño anterior, que todavía era dueño del edificio físico.
No hace falta decir que me preocupé. Error de emprendedores. Le pregunté a David qué tasa de interés estaba pagando en la línea de crédito. Él respondió, “9.5%”. En este punto, me quedó claro que David cometió el pecado mortal de mezclar sus finanzas personales con las de su negocio. Sacó una línea de crédito muy cara para comprar un negocio muy estacional que no podía permitirse comprar con gastos fijos que no podía pagar. Al maximizar su línea de crédito personal, David había hundido su puntaje de crédito a niveles que, desafortunadamente, lo hacían inelegible, como dueño de un negocio, para la mayoría de los préstamos comerciales.
Mientras hablaba con David y le explicaba mi punto de vista sobre la situación, pude sentir cómo se le hundía el corazón. Le aconsejé que hiciera un informe de crédito para ver su propia puntuación: había pasado de casi 740 a menos de 630. Además de eso, le debía al banco 50.000 dólares que había pedido prestados de la línea de crédito a una tasa anual de casi el 10%.
El anterior propietario de la tienda había acumulado reservas de efectivo para proveer al negocio de liquidez durante la temporada baja. David no tenía tales ahorros. Finalmente, vendió el negocio, pagando unos 35.000 dólares de su línea de crédito personal en el proceso, y se tomó un año para pagar el resto mientras seguía una carrera en la gestión de restaurantes.
¿Por qué los bancos ofrecen líneas de crédito?
Las líneas de crédito son una gran herramienta para las necesidades a corto plazo, pero nunca deben utilizarse para financiar el déficit de efectivo a largo plazo en su vida personal. Para los bancos, las líneas de crédito son sólo otra forma de ganar intereses, por lo que naturalmente las ponen a su disposición y esperan que usted aproveche el dinero fácil y no lo devuelva pronto. Cuanto más tiempo se utilice su línea de crédito, más ingresos por intereses recibe el banco.
Me doy cuenta de que llega un momento en que, por razones personales, tienes que recurrir a tu línea de crédito, a veces incluso durante largos períodos de tiempo. Para esto es para lo que fueron diseñados; sin embargo, nunca debe caer en la tentación de usar los fondos de su línea de crédito personal para apoyar su negocio, aquí está el porqué:
Las principales razones por las que su línea de crédito personal debe estar fuera de los límites de su negocio
1. Su bienestar financiero personal siempre debe ser lo primero. Nunca ponga en peligro sus finanzas personales para mantener su negocio en marcha. Un negocio exitoso no requerirá que lo hagas, mientras que un negocio en quiebra debe ser terminado y tú debes seguir adelante. No cometas este error de emprendedores.
2. Hay otras fuentes de financiación de los negocios. Si su negocio requiere asistencia financiera, hay herramientas apropiadas como préstamos y financiación de inversores disponibles para usted. También puede aprovechar una línea de crédito comercial, pero nunca utilice líneas de crédito personales.
3. ¿Qué sucede si fracasa? Al igual que en la historia de David, puedes estar en el anzuelo para pagar tu línea de crédito personal si tu negocio fracasa.
5 cosas que puedes hacer en su lugar
1. Empezar un negocio que requiera poco costo inicial. Esto puede incluir consultoría, marketing, SEO, diseño web, entrenamiento, enseñanza o marketing de afiliados. Hay muchas opciones.
2. Iniciar o comprar un negocio donde los activos del negocio puedan ser usados como garantía. Ya sea que esté comprando una clínica dental o poniendo en marcha un camión de comida (como ejemplos), los negocios que tienen activos fijos (que pueden revenderse si el negocio se hunde) tienden a atraer mejores opciones de financiamiento ya que los prestamistas ofrecen préstamos especializados para equipo, inventario, etc.
3. Asegúrese de tener ahorros personales. Esto es un error de emprendedores muy habitual. Debe asegurarse de tener una red de seguridad financiera personal en caso de que su empresa atraviese tiempos difíciles y sea su única fuente de ingresos.
4. Solicite préstamos comerciales, no personales, para ayudar a financiar sus operaciones comerciales. Hay muchas opciones disponibles para las pequeñas empresas que requieren préstamos para operaciones, equipo o para déficit de efectivo.
5. Ahorre y preste sus ahorros a su negocio. Su línea de crédito personal no le pertenece, es un préstamo del banco a su persona; por lo tanto, usarla para financiar su negocio es peligroso e imprudente. En cambio, tómese el tiempo para ahorrar algo de dinero, y si su negocio tiene algún inconveniente, préstelo de su persona (como individuo) a su negocio.
Fuente: AllBusiness
